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小编发现,重疾险投保中最不容忽视也是最存在争议的是不可抗辩条款问题。不得不说,不可抗辩虽然在保险行业广为人知,但却真的 “晦涩难懂”易难判断。今天,小编就和大家来聊聊“两年不可抗辩条款”的相关事项。
                                      
从国内不可抗辩条款释义来看,生效2年后的保单的有效状态是无所争议的,保险公司是不能以未如实告知等理由解除的。但能否赔偿还要看能否达到保障疾病的释义。二者不可混为一谈。
案例一:
  2009年7月,王女士向保险公司投保了一份重大疾病保险,保险金为10万元。填写投保单时,王女士在“是否有既往疾病、近3年是否门诊、住院接受过检查或治疗”的N个告知项后都勾选了“否”,8月底,保险公司签发了保险单。
  2012年9月,王女士因冠心病住院治疗,接受了冠状动脉搭桥手术(在重大疾病保险保障范围当中)。
  2012年12月,王女士出院后提出索赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现,王女士在2006年、2008年曾因胸痛多次去医院做过检查,于是,保险公司以王女士在投保时未告知既往检查记录,没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔,并解除合同。王女士遂将保险公司告上法庭,要求法院判决保险公司按照合同支付自己10万元保险金。
法庭最后判决保险公司应立即赔付王女士10万元保险金。
案例二:
王先生父亲于2009年7月10日至7月23日在某医院住院治疗,诊断为“右肺腺癌”;
2010年6月16日,王先生在明知其父病情的情况下,仍然为其父投保了人身保险(保额10万元),附加重大疾病保险(5万元);
之后其父又连续因“右肺腺癌”住院8次,但均未申请理赔……
2013年2月11日(合同成立已满两年),王先生父亲向保险公司申请重大疾病保险金理赔。保险公司调查后,解除合同,并且拒赔。
2013年6月,王先生及其父亲上诉法院,但在二审时主动撤诉。
2014年2月,王先生父亲再次因右肺腺癌入院治疗,但不久之后王先生父亲因病死亡。
王先生再次上诉法院,请求保险公司给付身故保险金10万元,法院以双方合同已于2013年2月2解除为由,对王先生的诉请予以驳回。
看过上述两个案例截然不同的判决结果,加之不可抗辩条款理论上晦涩难懂,每个个案都有自己的独特性,使我们对不可抗辩条款的认识与适用有很大困扰,但是基于以上的案例,对于我们普通保险消费者来说应该清晰认识到以下四点:
一、违反如实告知义务的法律后果
如实告知义务是《保险法》为投保人设定的重要义务,由于保险标的风险信息的不对称性,保险人做出承保决定的依据往往来自投保人对保险标的的健康及安全状况的告知。告知的内容应当是“足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率”的事实,这是保险合同的基本规范,对违反如实告知义务的投保人,《保险法》在第十六条第二款赋予了保险人解除合同的权利,更甚者,保险人可不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。
二、二年不可抗辩期的适用
根据我国《保险法》,“自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。但是法律是整体体系,对法律条款的理解不能割裂其中的联系,根据本款的上下条款,投保人未履行如实告知义务的,分两种情形:
一是投保人故意违反了该义务,保险人对保险事故的发生不承担责任;
二是投保人因重大过失违反如实告知义务,只有在其未告知的重要事项对保险事故的发生有严重影响的,保险人才不负赔偿责任。
      
三、抗辩期间的起算
关于不可抗辩条款的抗辩期间,我国《保险法》规定了两个期间:一是自保险人知道有解除事由之日起30日;二是自保险合同成立之日起两年。一旦超过这两个期间,保险合同的解除权即灭失,那么假如涉及保险合同效力中止又复效,不可抗辩条款该如何适用呢?
目前保险合同出现效力中止情况的主要原因投保人未按合同约定及时缴纳保险费,欠缴保费导致合同效力中止,其法律效果与合同无效一致,因此,在保险合同复效前,投保人均不能适用不可抗辩条款,故在涉及保险合同复效时,不可抗辩期的起算自合同复效之日起重新计算。
综上所述,小编特意提醒大家一定要注意,以下情况不适用不可抗辩条款
(一)自合同成立之日起二年内发生保险事故的;
(二)合同已成立满二年,但涉及保险事故的险种距离保险事故发生之日起不满二年;
(三)投保人故意不履行如实告知义务;
(四)投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响。

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共 0 个关于怎么看待不可抗辩条款?的回复 最后回复于 2018-8-24 10:23

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