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曾有很多朋友问小编, 每家重疾保险公司宣称的可保重大疾病的种类都不一样,是否没有统一的标准呢?是只要医院确诊得了保单约定的疾病就一定可以赔付吗?很多买了重疾保险的朋友都对这个问题一知半解,今天小编就带着大家再来深入讨论下吧。
重疾保险,顾名思义就是保重大疾病的。但是我们不能按照平常想法去理解这个重疾。关于重疾险中的重疾,中国保险协会和中国医师协会专门在2011年制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》文件来进行规范。
咱先捋一捋这25种重疾的由来:
1、重大疾病的定义规范于2007年4月启用,是针对成人重疾的规范,由保险行业协会和中国医师学会共同制定;
2、各家保险公司重疾险当中的前25种重疾的定义基本都是一样,因为必须遵守此规范(规范允许有略微的差异),而25种之外的重疾,则没有统一的定义,所以各家公司的定义可能会有差异;
3、这25种最高发的重大疾病占到保险理赔的95%以上,前6种更是重中之重——占80%以上。
                                                   
1、6大核心重疾
其中恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾,属于第一梯队,只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”,这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
2、25种基础重疾
上述6大重疾是中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义。
此外,行业重疾定义还规定了另外19种比较常见的重疾,这就组成了最常见的25种重疾组合,这是目前市场上绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围,对于99%的国人来讲,遇到这25种重疾之外的其它重疾概率实在微乎其微。
保监会规定的25种重大疾病是:
 答案是:想多了!
有时候即使被保人不幸罹患上述重疾中的某个,也未必在理赔范围,这是因为保单对重疾判定有严格的标准。
比如近年常见的理赔纠纷中,心脏支架手术(冠状动脉支架植入手术)是最为消费者误解和诟病的,手术费数万元,在普通人心中已经是“重病”了,而在重疾险的重疾定义里,针对冠状动脉搭桥的手术要求必须是开胸手术,支架植入收入是不在理赔范围的。
重疾的赔付需要达到某种约定状态(病情或治疗方式),一般来讲,重疾险理赔分四个种类:
1、确诊即赔(达到“临床疾病”诊断标准)
真正做到确诊即赔的,只有癌症和高位伤残(失明、烧伤、多个肢体缺失等)。
2、约定手术(施行了某些治疗方式)
罹患重疾后,必须达到指定手术标准方可理赔的:如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、心脏瓣膜手术等;
3、约定状态(疾病达到某一特定状态)
罹患重疾后,病情需达到指定程度方可理赔的:如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压等。其中部分重疾还要求确诊后的存活时间,一般在90----180天,是为了防范道德风险和逆选择。
4、终末期病情
其实也是一种约定状态判定,只是状态确诊为终末期,比如终末期肾病、终末期肺病,保单上都有非常准确的判定说明。
      
重疾从发现到治疗到康复是个长期的过程。重症通常发生隐蔽,确诊时间长,落实治疗方案需时久,治疗时间和复杂程度大,疗后恢复期医疗费用高。而优越的生活品质又是时下众人追求的生活目标,重疾的罹患往往给人带来巨大的恐慌,没有足够的物质支撑也无法延续有品质的生活。因此个人认为重疾险的真正作用不仅在于可以适当补充医疗支出,而且可用于补充因患重疾而导致2-5年甚至更长时间的误工而造成的家庭经济损失。

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共 0 个关于确诊重疾,保险就能赔?的回复 最后回复于 2018-8-24 10:35

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