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现在,有很多具备较强规划意识和财务能力的老年人都想要给疼爱的孙子孙女买保险,将其作为一份礼物陪伴孙儿们健康成长。但是现实生活中,爷爷辈给孙子买保险却并不顺利,有些甚至会被拒保拒或被拒领取保险金。这是什么缘故呢?今天小编就来和大家聊一聊隔代投保的问题。
                                          
祖父辈为什么不能轻易给孙子辈投保呢?
在保险日常业务中,把祖辈作为投保人为孙辈购买保险的现象称之为隔代投保。出于对孙辈的疼爱或者其他种种原因,隔代投保现象也比较常见。在保险市场上,对于风险的预防、发生和可能造成的损失,投保人往往比被保险人了解得更多,保险金额和保费的巨大差异极易诱发道德风险。因此,在保险合同订立时,投保人应对被保险人具有保险利益,这也就是保险的一个重要原则:保险利益原则。
什么是保险利益原则呢?
               
与投保人有保险利益关系的人通常为投保人本人、配偶、父母、子女、赡养或抚养者等人。祖父辈不属于直接保险利益关系的人,所以正常情况下,祖父辈是不能为孙子购买保险的。
但是这并不是说祖父辈就没有办法为孙子买保险
我们可以按照以下三个步骤来检验:
一、先确认投保的险种是否含有“身故责任”?
老年人为孙辈投保的险种如果不含有身故责任,通常情况是可以顺利承保的,反之,就要继续进行评估。
二、孙子孙女是否满10周岁?
按照《民法通则》规定,未满10周岁的未成年人是无民事行为能力。所以,当孙辈的年龄在0到9周岁之间,祖父辈不能为其投保含有身故责任的保险,而当孙辈的年龄在10到17周岁之间,则可以继续下一步评估。
三、是否提供《未成年人投保授权声明书》?
祖父辈给孙辈买保险,需要《未成年人投保授权申明书》,该声明书由被保险人的监护人提供,证明其知晓并同意投保人为被保险人投保含有身故责任的保险,还要附上监护人的亲笔签名。
四、如果要给未成年人购买含身故责任保险,要怎么投保呢?
不满10周岁
投保人必须是父母
已满10周岁不满18周岁
在征得其父母或其他监护人授权同意后,投保人可以是对被保险人有保险利益的其他人员,投保时须提供《未成年人投保授权声明书》。
[案例经过]
王某,女,2岁时母亲去世,随外公外婆在A地生活,3岁时上幼儿园,日常所需费用由王某父亲承担。4岁时王某父亲再婚,王某遂与其父、继母在B地生活,故从A地幼儿园转至B地某幼儿园。在转幼儿园前三个月,王某外公替她投保了少儿平安险,并指定自己为受益人。在转幼儿园后不久,在一次游玩中,王某不幸落水溺水身亡。事后,王某外公报了案并请求保险公司支付保险金,但保险公司以王某外公对王某不具有保险利益为由予以拒绝,双方遂引起争议。
[案例分析]
一、依据《保险法》第五十二条之规定,很难说明王某同意其外公为其投保,王某的外公对王某的确不具有保险利益,但本案应另当别论。
本案中,王某的外公与王某之间已非单纯的亲戚关系。王某年幼,属无民事权处行为人,丧母后其父就为其唯一的法定监护人。王某在2岁至3岁时由外公外婆照料,其父仅支付日常所需费用,实际上此时王某父亲已将其对王某的监护职责全部委托给王某的外公外婆,因此王某的外公为王某的委托监护人。监护权的内容,对未成年来讲,基本上同于亲权,亲权是指父母对未成年子女的身心抚教监护和财产管理的权利。故王某的外公对王某的委托监护权基本上同于亲权,从此意义上来讲,王某的外公同王某父亲一样对王某具有保险利益。因此,王某的外公为王某投保少儿平安险是符合法律规定的,保险合同有效,保险公司不得拒绝支付保险金。
二、任何权利都要以一定的实有利益为基础,权利都要体现权利人的权益,但监护的着眼点在于保护被监护人的合法权益,而不是为监护人自身的权益,所以监护权在本质上不是一种权利,而是一种职责,即监护人不享有利益。本案中王某的外公作为委托监护人虽有权为王某投保,但因其不享有利益,所以不能指定自己为受益人,保险金只能作为王某的遗产来处理。王某父亲作为第一顺位继承人,该保险金理应为其所得。 
[案例结论]
王某的外公有权利为其投保,但不能作为受益人去领取保险金。保险金只能作为遗产处理,交给王某的父亲。
《保险法》第三十一条规定:“投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。”由此可见,祖辈对孙辈不具有保险利益,其订立的保险合同无效。
此外,保险法对以被保险人死亡为给付保险金条件的保险规定了更为严格的条件,同样也是为了防范道德风险。《保险法》第三十三条规定:“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险,不受前款规定限制。但是,因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”第三十四条规定:“以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险,不受本条第一款规定限制。”由此可见,祖辈为无民事行为能力的孙辈投保时,须经得其法定监护人的同意,否则保险合同同样无效。

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共 0 个关于隔代投保,是否能领取养老金?的回复 最后回复于 2019-6-10 11:55

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